Claves Para el Éxito de una Empresa Unicornio (Caso: Nubank)

Valoradas en mas de 1,000 millones de dólares estadounidenses, se destacan por su innovación y la peculiar lucha por hacerse un camino entre mercados complejos y una competencia feroz. Esas son las llamadas empresas unicornios.

Si bien es cierto que América Latina no se destaca por la cosecha masiva de estos unicornios; hay empresas que destacan porque rápidamente se han convertido en protagonistas y su crecimiento no ha pasado desapercibido.

Tal es el caso de la Fintech brasileña, Nubank. Nacida en 2013 con el propósito de “poner fin a la burocracia y revolucionar el mercado de servicios financieros”. La empresa ofrece desde una sencilla cuenta personal gratuita hasta prestamos personales de rápida obtención; así mismo, desde su aplicativo móvil ofrece interesantes funcionalidades de inversión, usabilidad y seguridad.

Las 5 Claves para Enfrentar Los Desafíos Financieros por Venir

En los últimos meses hemos oído hablar bastante de la recesión, que viene a hacerle compañía a una inflación creciente en la gran mayoría de los países. En este pequeño artículo abordamos lo que podemos llamar claves a tener en cuenta para este, muy probable, escenario desafiante. 

En ese sentido podemos decir que, la inflación y la recesión son dos fenómenos económicos que afectan negativamente a la capacidad adquisitiva y al crecimiento de las personas. 

La inflación se produce cuando los precios de los bienes y servicios aumentan de forma generalizada y sostenida, mientras que la recesión se refiere a una caída de la actividad económica durante al menos dos trimestres consecutivos. Ambas situaciones pueden tener consecuencias graves para el empleo, el consumo, el ahorro y la inversión. Ante este escenario, es importante tomar medidas para proteger nuestro patrimonio y evitar que se deteriore nuestro nivel de vida. A continuación, te presentamos cinco claves para hacer frente a la inflación y la recesión.

3 Maneras Fáciles de Conseguir Ingresos Pasivos

Seguramente haz oído hablar de ingresos pasivos, de hecho, es un concepto muy de moda en muchos ámbitos y sobre todo es relevante cuando se habla de finanzas personales. Sin embargo, y como pasa con varios temas, tiende a confundir y queda poco claro el concepto generando mucha confusión. En este pequeño artículo intentaremos aportar claridad al tema y adicional podrá leer sobre algunas

Las Cuatro Claves en las Finanzas

En el campo del mercadeo se habla de las "4 P", para enmarcar la estrategia que busca ser eficiente a la hora de vender un producto y servicio. De igual modo, se pueden definir "4 P" en el aspecto financiero y que son clave para lograr buenos resultados en un campo fundamental de la empresa como el manejo del dinero por parte del emprendedor.

dichas "4P" son; Previsión, Precaución, Prudencia y Productividad. Los aspectos que contienen esas "4 P" se pueden definir de la siguiente manera:

Consejos anticrisis de Carlos Slim

El millonario emprendedor Carlos Slim, envió días atrás una carta a sus empleados y colaboradores con motivo de la crisis mundial. En la misma, se detiene en explicar sus causas, perspectivas y hasta en proyectar como afectará a la economía mexicana.

El objetivo principal fue realizar una serie de recomendaciones para superar, o al menos sobrevivir, la cirisis. Los consejos son a dos niveles: personales y para la empresa en general. En el caso de los primeros, quizás Carlos fue más allá de su rol…

de Carlos para ti:

* Cuide su trabajo. Sea más eficiente, no pierda tiempo en Internet :O

* Baje el nivel de gastos personales.

* Ahorre lo más posible.

* Mantenga su dinero en el banco.

* Entienda la diferencia entre usar una tarjeta de crédito y endeudarse con una tarjeta de crédito.

* Tenga cuidado con los préstamos a otras personas.

* Manténgase saludable (las enfermedades cuestan dinero).

de Carlos para la empresa:

* Cuidar los clientes.

* Financiar lo menos posible.

* Bajar los gastos de papelería, luz, teléfono, etc.

* Reducir los viajes.

* Cuidar los activos de la empresa.

* Vender más.

De telemprendedores y foto de: lux & pixel

Tres Pasos para Gestionar Deuda

Siguiendo algunos pasos podemos tener un mayor control sobre nuestras cuentas, específicamente de las deudas, que si las descuidamos se convertirán seguramente en un gran dolor de cabeza. Por ello, es conveniente poner un poco de orden y aplicar algunas estrategias que permitan un manejo más eficiente.

Cuantificar: Lo primero es conocer nuestros ingresos, para una mejor previsión se deben tomar en cuenta los ingresos seguros, los que recibimos regularmente, y no tomar muy en cuenta los eventuales ya que podría generar sorpresas desagradables si no lo percibimos. De igual manera enumerar nuestros egresos, poniendo en primer lugar las cosas imprescindibles, como comida, medicinas, etc; indudablemente incluiremos las deudas. Con estos datos podemos saber como es nuestra posición deudora, para ello es bueno tener en cuenta lo que dicen los expertos que una deuda manejable no debe sobrepasar el 30% de nuestros ingresos, dependiendo de la particularidad.

Clasificación: Este paso consiste en ordenar las deudas por monto, plazos y tasas; lo cual ayuda a la gestión de nuestra cartera de acreedores, donde podemos posponer un pago, en cual conviene ser puntuales, etc.

Pago: Si solo tenemos una deuda y conociendo las caracteristicas de la cuenta, gestionaremos para que el monto sea el más comodo posible, por lo general se utiliza es el aumento de los plazos de pago, es preferible para el acreedor recibir un pago menor que no recibir nada. Si tenemos más de una cuenta pondremos atención principalmente en las cuentas que tienen un monto de intereses nominal más alto porque estos seguramente tendrán un efecto “bola de nieve” y terminar siendo un problema.

Foto cortesía de Odalaigh en Flickr

Emprendedor: Cuatro Tentaciones que Deben Evitarse

Los negocios son un mar de oportunidades, y el mundo de los emprendedores no escapan de esta realidad. Sin embargo, como dice el dicho “no todo lo que brilla es oro” y en muchas ocasiones es prudente tomar las cosas con calma y reflexionar para no caer en “tentaciones” que aunque atractivas pueden producir efectos negativos en el negocio.

En esta lista se presentan algunas de estas “tentaciones” que deben evitarse:

Invertir antes de tener el concepto claro; cuando surge la idea sin duda se cree una gran oportunidad, tal vez lo sea, pero la poca claridad en el plan de negocios provoca indecisiones o errores en la ejecución que pueden causar una catástrofe en el recién iniciado negocio. Es por ello que no se debe gastar ni una moneda en la ejecución cuando el negocio no está suficientemente configurado.

Aceptar financiamiento de cualquiera; a muchos inversionistas les puede parecer una gran oportunidad invertir en un concepto nuevo e innovador pero su propia percepción puede estar haciendo cálculos optimistas y vislumbran un rendimiento a corto plazo, esta visión cortoplacista imprime presión incómoda y en muchos casos entorpece la gestión empresarial.

Probar en otros nichos sin estar consolidado en uno; el emprendedor es por lo general un innovador y siempre consigue nuevas oportunidades de negocios pero es contraproducente porque intentar en mas de un nicho no permite concentrase y explotar todas las potencialidades de un nicho en específico.

Sobre financiarse; en el caso de los recursos financieros no se cumple de que “mas es mejor que menos”, ya que lo que se invierta debe pagarse y los recursos salen de la venta del producto o servicio que obedece a las condiciones del mercado, el cual es un factor externo del emprendedor.

foto de Ponce2007 en flickr

Microcrédito, Seis Consejos

Los microcréditos son una herramienta eficaz para instalar un negocio cuando se carece de garantías para los bancos y los ingresos son bajos.

Montar un negocio o una empresa propia puede ser un sueño inalcanzable cuando sólo se tiene un buen proyecto, pero los ingresos son bajos y los bancos exigen demasiados avales y garantías para seguir adelante.

Para alcanzar ese primer impulso hay algunos consejos que le pueden facilitar la solicitud de financiamiento:

1 Precise cuanto dinero necesita para empezar; esto le permite saber con más seguridad donde acudir por este préstamo, que tipo es más conveniente de acuerdo al monto. Y por otro lado le da más propiedad a la hora de negociar con el ente financiero o prestamista.

2 Identifique cual será el uso de los recursos; los entes financieros tanto privados como públicos siguen unas reglas, y de esto depende si procede o no el préstamo así como las tasas que se van a cobrar por ellos.

3 Elabore un plan; de tal manera que pueda saber con exactitud como se pagará la deuda a adquirir, como se generará el flujo de caja y cuanto será destinado a la amortización de la deuda.

4 Lista de posibles instituciones; la banca se ha diversificado y hay una para cada necesidad de préstamo, existen bancas exclusivas para el microcrédito, otras dirigidas a las PYMES, etc. El conocimiento de este detalle le ahorrará tiempo y molestias.

5 Investigación de Tasas; en el caso de los microcréditos estos vienen transformándose en un nicho de gran importancia para la banca, por su rentabilidad y gran demanda con muy bajos niveles de morosidad. Por eso existe una gran competitividad que se refleja en las tasas de interés, es importante la revisión de cuales son las instituciones que ofrecen las más convenientes.

6 La comodidad; si bien los intereses que se van a pagar por un crédito es importante, no menos los plazos, y la posibilidad de amortización adelantada entre otros que al final van a influir también en la rentabilidad de ese préstamo.

Tips para Enfrentar la Inflación en El Negocio.

Que hacer cuando vemos los precios subir y tenemos que cobrar más por nuestros productos o servicios? esto afecta el volumen de ventas, los ingresos, los beneficios. Esto está pasando porque la inflación hace presencia. Independientemente de su causa, hay cosas que los emprendedores pueden hacer;

Uno: Disminución de costos, haciendo una revisión de las actividades que se realizan se encuentran pequeños gastos que son insignificantes y que no se les presta atención por que no se está en una situación apremiante, pero si se toman en cuenta y se busca su eliminación o por lo menos la disminución esto puede tener un impacto positivo en el flujo de caja, ayudando de esta manera a tener mayor solidez financiera. Estos nuevos recursos se pueden invertir en mejorar nuestra posición.

Dos: Reducir los créditos y las cuentas por cobrar de esta manera se tiene mayor liquidez, esto se puede hacer un porcentaje de sacrificio, dando incentivos para que los clientes paguen, descuentos por pronto pago o descuentos en las ventas de contado.

Tres: Comprar ahora, las materias primas o los insumos que frecuentemente se usan es una manera de protegerse el aumento progresivo de los precios, haber comprado hoy representa un pequeño ahorro que afecta de manera positiva la gestión financiera.

Cuatro: No estancar el dinero; mantener el dinero en cuentas de ahorro o en las cajas, es un gran error ya que su valor disminuye día a día, tenerlos sin ganar una tasa atractiva atenta contra el patrimonio futuro del emprendedor o la empresa.

Imagen de: Freepik

Emprendedor: El Flujo de Caja

El flujo de caja suministra a la empresa cifras que indican el saldo final en caja, que puede analizarse para determinar si se espera un déficit o un excedente de efectivo durante cada período que abarca. Por lo tanto, el empresario o encargado de las finanzas podrá manejar las siguientes alternativas:

1. Solicitar financiamiento máximo, si es necesario, indicando en el flujo de caja la causa de los valores finales de caja.
2. Reduciendo los costos, aunque en el caso empresarial también ha de tenerse en cuenta la mejora del rendimiento de las inversiones.
3. Nunca perder de vista ningún movimiento tanto a la alza como a la baja de nuestra caja, para poder así llevar un cálculo exacto.
4. Intentar reducir o refinanciar las condiciones con el sistema financiero en el caso de que se estuviera con un crédito o una hipoteca.
5. Observar los bancos de la competencia lo que cobran por los servicios que nosotros utilizamos más a menudo.
6. Sea realista. Siempre es mejor subestimar los ingresos y sobreestimar los egresos. De ésta forma siempre estará a salvo y su negocio podrá seguir creciendo.
7. Reducir gastos superfluos y gaste lo menos posible. Este consejo es especial para quienes inician una actividad. Cada vez que se encuentre tentada/o de comprar un equipo, un sofware, etc, pregúntese: ¿Esto nos va a ayudar a ganar más dinero? Si la respuesta es NO, no lo compre. Analice sus gastos: ¿Necesita realmente estar suscrito a muchas revistas o asociaciones?.
Esta actitud le va a ayudar a atravesar exitosamente los primeros años de su emprendimiento.
8. Actualice su planilla semanalmente y analice la marcha de su negocio y el flujo de dinero. Una cosa son las proyecciones y otra la realidad.
fuente: Sercotec

Instrumentos Financieros para el Emprendedor

Aprovechar las herramientas que el mundo moderno nos permite para ofrecer un buen servicio. Cuando se emprende inevitablemente estamos ligados al sector financiero, bien sea en busca de financiamiento o para recibir pagos Sin embargo, muchos emprendedores sub-utilizan o no utilizan algunas herramientas financieras que en mi entender son indispensables para un emprendedor, sobre todo estas tres:
Cuenta de Ahorro: un instrumento que es subvaluado por muchos, pero más que ser para los emprendedores un instrumento de “ahorro”, es una carta de presentación, es indicio de orden, de responsabilidad y que se piensa en el futuro, elementos muy valorados a la hora de pedir un apoyo financiero y es la puerta para la adquisición de otros instrumentos más sofisticados y que brindan más ventajas.
Cuenta de Cheques: Permite gran movilidad de los capitales y allí está el secreto, movilidad; las casas financieras observan el dinamismo de esta cuenta para determinar la capacidad, haciendo el mayor uso de ella para los pagos se estará dando señales positivas. A parte es un instrumento que permite créditos rápidos ya que pueden ser dados cheques con fechas posteriores, dando un tiempo de gracia que incluso puede ser sin cobro de intereses.
Tarjeta de Crédito: a pesar de sus altos intereses, no debe faltar en la billetera de un emprendedor, permite créditos rápidos y sin papeleos. Un uso prudente y pagos oportunos crea un gran historial crediticio y un status financiero del cual se puede sacar partido.
Todos estos están ligados, el primero en algunas instituciones condiciona el segundo y el buen uso de la cuenta de cheques es la puerta de entrada para la tarjeta de crédito. Sin embargo creo que vale la pena el uso de estos instrumentos que te coloca en una lista a la cual le puedes sacar ventaja, más sin los recursos monetarios son escasos.

Indicadores Básicos para el Emprendedor

El deseo de todo emprendedor es que su idea se transforme y constituya una fuente de ingreso segura, convirtiéndose de esta manera en un negocio. Para ello es preciso saber gestionar de buena manera desde el principio todas las áreas del negocio, siguiendo de cerca el desenvolvimiento del negocio. Por lo general este constituye un punto neurálgico que conlleva en muchos casos al abandono de la idea o el fracaso del negocio, como consecuencia de la poca preparación financiera que posee el emprendedor. Dada esta circunstancia en este artículo se pretende aclarar los conceptos más comunes a los que se enfrenta esta etapa del negocio.
Más allá de la conformación de cada indicador financiero está la importancia de su interpretación, de ésta se deriva una buena toma de decisiones que eviten males o permitan el desarrollo empresarial.
El Balance General: Es el reflejo de la estructura del negocio en un momento determinado, este período es la mayoría de las veces igual a un año. De este podemos sacar 4 informaciones; la liquidez, El ciclo, El endeudamiento y la rentabilidad que nos arroja la empresa. Los elementos que componen el Balance son Activo, bienes que la empresa posee; Pasivo, las deudas que se han contraido en el período en estudio; y Patrimonio, que es la diferencia de Activo menos pasivo que corresponde al capital como dueño. Con el balance general podemos medir el crecimiento de nuestro negocio, si tenemos un buen desempeño en cuanto al crecimiento del activo y de nuestro patrimonio.
Estdo de Resultado: Es un remumen, generalmente anual, de las operaciones de la empresa; ventas, gastos, etc. Lo componen tres subcategorías: Ingresos, que son los recursos originados por las ventas del producto o la actividad principal; Costos, son los gastos incurridos en la producción , administración y venta del producto o servicio vendidos en el período en estudio; Depreciación, representa el valor que perdió el activo fijo en un período y se carga al costo de los productos; otros ingresos o egresos, esta partida son los ingresos o egresos pero que no están vinculadas al producto o servicio del negocio, un ejemplo puede ser la venta de un activo en desuso; corrección monetaria, Ganancia o pérdida de valor como consecuencia de la inflación del período. Con la información de este indicador deteminamos si está siendo costoso vender nuestro productos y donde podemos reducir costos para ser más eficiente el proceso de ventas, tambien nos permite saber que tanto beneficio nos reporta cada venta.
Flujo de Fondos: es la generación de efectivo por parte de la empresa, su origen y su destino, para medirlo se utiliza el indicador llamado Estado de Generación de Fondos. Esta compuesto por: generación bruta de caja; es el resultado de la empresa menos el impacto de movimiento que nos son flujo de fondos de efectivo tales como la depreciación, la pérdida por corrección monetaria y la amortización de gastos que estaban activados. Usos y fuentes operativas; es uso cuando aumenta un activo circulante (sin tomar en cuenta caja) durante dos períodos, es fuente cuando aumenta el pasivo (dejando de lado a bancos) en dos períodos. Usos y Fuentes No Operativas; Uso cuando la variación es positiva en los activos fijos netos y otros activos fuera de la operación durante dos períodos; y fuente de fondos no operacionales es cuando se presenta una variación postiva los pasivos a largo plazo y el patrimonio, sin considerar el resultado, fuera de la operación durante dos períodos.
Conceptos adicionales:
Endeudamiento; son recursos de terceros que han puesto en la empresa y que financian parte del total de los activos que la empresa utiliza para sus operaciones. Este se mide dividiendo los pasivos totales entre el patrimonio (Pasivos Totales/Patrimonio).
Rentabilidad: Es el resultado de la empresa expresado como porcentaje de las Ventas, Los Activos y El Patrimonio. Se mide (Resultado del Período/Ventas), (Resultado del Período/Activos) y (Resultado del Período/Patrimonio) según sea el caso.

Valor de un Negocio.

Se me ha encomendado la tarea de evaluar un pequeño negocio, con el fin de ser comprado por un inversionista. Para ello, es preciso ejecutar un plan de acción. Existen factores generales y específicos que son de necesaria consideración para poner en perspectiva la factibilidad de inversión a realizar. Pero me enfocaré en los elementos financieros e inherentes al negocio en sí.
Empecemos por aclarar algunos conceptos como lo son; capital, que es aquello con capacidad de generar ingresos al inversionista; ingreso, el dinero producido por la explotación del activo; costo, aquello que debes gastar para poner a producir tu activo; y el beneficio la cual es la resta de los costos a los ingresos.
Tenemos que el activo tiene un valor de 100 um. Supongamos que este activo puede generar ingresos diarios al igual que costos; que el primer día de funcionamiento nos reporta un ingreso de 19 unidades monetarias(um) y debemos pagar en gastos 5 um; que tenemos? un beneficio de 14 um.
La "empresa" tiene un valor según libros para el primer día de 100+14=114 um. Pero resulta que este activo puede generar este flujo todo el año(365), durante 8 años, con lo cual esta empresa según las valoraciones economicas tiene un valor apróximado de 40980 um ((14*365*8)+100).
Pero si este flujo se puede guardar sin gastarlo y lo introducimos en un instrumento con un 8% de interés tendríamos al final de los 8 años 54353 um; que sucede si un inversionista quiere obtener una rentabilidad del 10%, cuanto tendría que pagar por esta empresa? tendría que calcular el valor presente a 54353 con lo cual tendríamos; 27261 um eso debería pagar el invesionista si quiere esta rentabilidad.